Помимо личной биографии у каждого человека, когда-либо обращавшегося в банк или другую кредитную организацию за кредитом или займом, есть своя история, кредитная. Именно она, помимо различных справок о доходах, определяет то, какими людьми нас видят банки, и не только они. Разбираемся, что же это такое кредитная история и в силах ли нам ее изменить.

Как найти кредитную историю?

Кредитная история каждого заемщика и каждого поручителя по кредиту хранится в специальных местах – бюро кредитных историй (БКИ). По данным Центрального банка России, по состоянию на начало апреля в стране насчитывалось 15 таких бюро. Передавать туда информацию обязаны все кредитные и микрофинансовые организации, а также кредитные кооперативы. История заемщиков хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента, когда в нее вносились последние изменения. Если в течение этого срока в БКИ не передавалась никакая новая информация о выданных кредитах, то история обнуляется.

Если подержать кредитную историю активного заемщика в руках, то это будет многостраничный отчет. Основная его часть будет содержать описание всех кредитов и займов, суммы и сроки их погашения, задолженность перед банками и наличие просроченных платежей. Или наоборот – отсутствие долгов и просрочки.

Кроме того, в нем может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании судебными приставами алиментов, и даже долгов за неоплаченные услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

Другая часть отчета – информационная – будет содержать сведения о том, куда заемщик обращался за кредитом или займом, и почему получил отказ. Здесь же будут находиться сведения о заключении договора поручительства, а также были ли просрочки по кредиту в течение 120 дней со дня даты обязательного платежа. Именно эту информацию запрашивают банки и МФО, чтобы принять решение, выдавать кредит или займ, либо нет.

Значит ли это, что кредитную историю заемщика могут увидеть только банки? Конечно нет. «Получить ее имеет право каждый гражданин», – утверждают представители Национального банка Чувашии.

Правда, если попытаться это сделать самостоятельно, получается очень хлопотно. Во-первых, сразу узнать в каком из 15 бюро находится ваша кредитная история, не получится. Для этого нужно сначала отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это специальное подразделение Банка России, созданное для сбора, хранения и представления информации о бюро, в которых сформирована кредитная история. Но даже это сделать далеко не просто.

Для отправки запроса через официальный сайт ЦБ понадобится «Код субъекта кредитной истории», представляющий комбинацию букв и цифр. Хорошо, если он известен. В этом случае код указывается в запросе и в течение рабочего дня человеку приходит письмо с названием бюро, где хранится его история. Уже после этого можно обращаться в БКИ для получения своей кредитной истории. Причем сделать раз в год это можно бесплатно, если чаще, то уже за деньги.

Но что делать, если «Код субъекта кредитной истории» неизвестен? Представители ЦБ утверждают, если гражданин брал хоть раз в жизни кредит, значит у него этот код есть. Обычно он указывается в кредитном договоре в правом верхнем углу. Если в договоре ничего похожего нет, то уточнить его можно в банке.

Когда мы попытались сделать это в одном из отделений очень крупного банка, его специалисты заявили, что ничем помочь не могут, потому что не знают, что он из себя представляет. Мол, одни люди занимаются оформлением кредита, а другие принимают решения, выдавать ли его заемщику или нет. И тут же предложили не заморачиваться с непонятными кодами, а сразу заказать кредитную историю за 500-600 рублей.

Есть еще один способ узнать название бюро, в котором хранится кредитная история заемщика. Представители Банка России говорят, что сделать это можно, обратившись в любую кредитную организацию, БКИ, почтовое отделение, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив или у нотариуса. Правда, каким образом это делать, не уточняется. И еще, ЦБ гарантирует право на бесплатное получение кредитного отчета из БКИ раз в год. Если гражданину в этом откажут, он имеет право обратиться к регулятору с письменной жалобой.

Для чего нужная кредитная история?

Кредитная история может понадобиться, если вы собрались брать крупный и важный кредит, например, ипотеку, чтобы оценить шансы на его получение. Можно, конечно, попробовать обратиться в банк, а получив отказ, понять, что с вашей финансовой репутацией что-то не так. «При этом нужно помнить, что все сведения об отказах в кредитовании и их причинах также направляются в бюро кредитных историй. И их наличие может привести к более тщательной оценке кандидата на получение кредитных средств другими организациями», – отмечают специалисты Национального банка Чувашии.

Наверное, полезно будет посмотреть кредитную историю, если вам уже отказали в паре-тройке кредитов. Может быть причина в ошибках или недостоверной информации, указанной в ней? Оказывается, и такое тоже бывает. Например, если просрочка по кредиту возникла по технической ошибке банка. В этом случае нужно добиться, чтобы банк ее исправил и повторно направил информацию в БКИ.

«Если же вы увидели неточности или ошибки, в первую очередь, нужно обратиться с заявлением в БКИ и изложить свои возражения. В течение 30 дней бюро кредитных историй обязано проверить информацию путем направления запроса кредитору. По результатам рассмотрения полученной информации БКИ либо исправляет ошибки в кредитной истории, либо направляет аргументированный ответ заемщику», – поясняют специалисты Нацбанка Чувашии.

Но главное назначение кредитных историй – помощь банками в принятии решений относительно потенциального заемщика. При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают ряд параметров его кредитоспособности. В результате формируется персональный кредитный рейтинг, который показывает, насколько хороша или плоха кредитная история клиента. Представители Сбербанка в Чувашии рассказали, что это за параметры: «Кредитная история может быть «средняя», если заемщик допускал просрочку до 30 дней, «хорошая», если просрочка не превышает 5 дней и допускалась не более 5 раз, и «плохая» – это просрочка свыше 30 дней».

Анализируется кредитная история по действующим кредитным договорам – с даты получения кредита и по закрытым кредитным договорам – за последний 5-летний период до момента обращения в банк за получением нового кредита. В кредитную историю входит обслуживание кредитов, кредитных карт и овердрафтов.

При этом каждый банк может по-разному относиться к одной и той же кредитной истории. Окончательные решения, как правило, принимаются исходя из кредитных стратегий, принятых в том или ином банке.

Необходимо помнить, отмечают представители ЦБ, что «плохая» кредитная история – один из основных поводов отказа заемщику в кредите. Вместе с тем наличие у клиента банка хорошей кредитной истории является одним из ключевых факторов при принятии решения о выдаче кредита. Кроме того, заемщики с положительной финансовой репутацией могут рассчитывать и на лучшие условия кредитования.

Добавим, что в последнее время информацией о кредитной истории стали пользоваться не только банки, но и страховые компании, например, для принятия решения о стоимости страхового пакета. Более того, обращаться к ней стали и работодатели. Это значит, что вовремя не внесенный платеж по кредиту может помешать найти хорошую работу.

Можно ли исправить кредитную историю?

«Плохая кредитная история – это далеко не клеймо, но именно она может доставить немало хлопот. При этом исправить кредитную историю нельзя, но можно попробовать ее улучшить», – говорит управляющий Чувашским отделением Сбербанка Юрий Бычковский.

Причем лучше это делать легальными способами, например, при помощи рефинансирования или реструктуризации задолженности. В первом случае, заемщик оформляет новый кредит на более выгодных для него условиях, погашает старый и в дальнейшем исправно выполняет условия договора. Чаще всего за рефинансированием обращаются в другие банки. При этом нужно помнить, что кредит на рефинансирование – это такой же кредит, на него также будет влиять кредитная история, и одобрить его смогут только при отсутствии просрочки по платежам. Во втором случае заемщик обращается за реструктуризацией в свой банк, например, с просьбой увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.

На самое главное, что советуют специалисты, это в первую очередь постараться не допускать просрочек, аккуратно оплачивать все счета, в том числе напрямую не связанные с кредитом, например, за жилищно-коммунальные услуги.

Банкиры говорят: «Со временем вы создадите новую историю взаимоотношений с банками – хорошую».